Личный финансовый план: шаги к финансовой стабильности

Личный финансовый план – основа для принятия денежных решений.

Стратегия.

Чтобы управлять бюджетом, нужно уметь ставить краткосрочные и долгосрочные цели, понимать общие принципы менеджмента расходов и контролировать импульсивные покупки.

Читайте далее, а мы расскажем, как составить ЛФП, определить его цели, зачем нужна подушка безопасности и еще многое другое.

Составление плана финансов: этапы

Ниже – основные этапы составления ЛФП.

Начнем с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Предельно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна для вас эта цель.

От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.

Необходимо понять и то, как вы видите свою жизнь в ближайшем будущем. Нужна ли вам недвижимость, машина, сколько денег вы хотите накопить перед выходом на пенсию и на что будете жить в старости.

После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на это все деньги.

Для этого необходимо рассчитать расходы и доходы и записать их в таблицу.

Постановкой целей и завершается первый этап составления ЛФП.

Далее на очереди у нас идет анализ текущего финансового положения. Есть несколько факторов, которые позволяют более или менее объективно его оценить:

• Общее количество накоплений.
• Стабильность дохода.
• Размер дохода.
• Умение отказываться от ненужных вещей в нужный момент.
• Уровень кредитной нагрузки.
• Наличие/отсутствие финансовой подушки.
• Наличие/отсутствие страховки.

Объективно оцените все, что у вас есть: недвижимость, личные накопления, автомобили. Оценили? Отлично. Теперь следует вспомнить о том, что у всех взрослых людей есть финансовые обязательства.

Они могут быть перед родственниками или перед банками. Или перед государством. Собственно, разница между активами и обязательствами — это и есть уровень достатка.

Давайте для примера вообразим себе семью. Не будем давать ни имен, ни фамилий – просто семья из трех людей.

Мама, папа, дочь.

У них есть дом и машина, а ребенок ходит в дорогую частную школу.

И, казалось бы, все отлично. У семьи явно хороший достаток, раз она может себе такое позволить. Но правда такова, что над ними занесен дамоклов меч.

Почему?

Потому что дом построен на кредитные деньги, долг за который еще не выплачен. Машина тоже кредитная. Половина всех доходов семьи уходит на уплату долгов, остальное – на частную школу, пропитание, услуги ЖКХ, бензин, лекарства.

Оказывается, что богатство не так велико, как предполагалось. Стоимость активов ненамного превышает размер долгов.

Так что есть над чем задуматься.

Однако это не означает, что вы должны отказывать себе во всем. Не нужно и гнуть спины на десяти работах: если будете слишком сосредоточены на деньгах, то просто упустите то, что действительно важно.

Саму жизнь.

Важно найти баланс, который подойдет именно вам.

Стабильность дохода у большинства людей напрямую зависит от благонадежности работодателя: не задерживает ли он зарплату, дает ли премии, предоставляет ли возможности карьерного роста и т.д.

В любом случае, ситуация это скверная.

Потому что важно иметь несколько источников дохода. И важно, чтобы хоть несколько из них были стабильными и постоянными.

Если у вас только одна заработная плата и вы полностью зависите от нее, то это довольно высокие финансовые риски – потеря работы если не приведет к ежесекундному кризису, то к шаткому положению – точно.

Здесь все индивидуально. Отталкиваться нужно не от средних зарплат по стране, а от того, какие суммы устраивают лично вас. Кому-то хватит и тридцати тысяч рублей для комфортной жизни, а кому-то не хватит и нескольких сотен тысяч.

Если вы редко берете в долг и особо не экономите, но при этом денег на все хватает, то с размером дохода все не так уж и плохо.

Как бы много человек ни зарабатывал, ему всегда будет не хватать денег. Это связано с тем, что наши потребности безграничны, а аппетиты растут пропорционально.

Дождались/добились повышения зарплаты на работе? Это еще вовсе не значит, что получится регулярно откладывать новополученную надбавку.

По крайней мере не целиком и не полностью.

И знаете, это абсолютно нормально. Если вы не повышаете свой уровень жизни, то зачем все это вообще нужно…?

В любом случае, мы склонны тратить деньги на гораздо большее количество вещей, чем нам нужно на самом деле. Это приносит радость и счастье, поэтому отказаться от лишних покупок сложно.

Но иногда все-таки нужно.

Начните с малого: отучитесь, например, покупать кофе по утрам перед работой в том самом магазинчике – варите его дома. Да и вообще готовить еду лучше дома: это куда менее накладно, чем заказывать ее из, скажем, ресторанов.

Только так вы уже будете экономить по несколько тысяч рублей в месяц.

Здесь все просто: если долгов нет, то кредитная нагрузка равна нулю.

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 35% общего дохода или 55% суммы, которая остается после самых необходимых трат.

Если есть возможность погасить кредит досрочно, то лучше ею воспользоваться.

Финансовая подушка безопасности нужна для форс-мажоров. Ее нельзя взять и просто потратить на шопинг. Смысл в том, чтобы помочь самому себе в непредвиденной ситуации.

Если она есть, то это уже хорошо. Но еще лучше, если ее (в данный момент) хватает (примерно) на:

• Недорогую операцию.
• Небольшой косметический ремонт квартиры.
• Срочный ремонт машины или бытовой техники, без которой не обойтись (например, плита, стиральная машина, холодильник и т.д.).
• Незапланированный переезд (на неделю, на месяц, быть может и на год).

Не во всех случаях финансовой подушки будет достаточно, поэтому часть рисков можно покрыть с помощью страховки. Пункт не самый важный, а потому не будем уделять ему слишком много времени.

Примерно так и анализируют текущее финансовое положение.

Как улучшить финансовое положение: примеры

Перейдем от теории к практике. Первое, что можно сделать для улучшения финансовой ситуации – это начать инвестировать.

Портфель – это совокупность финансовых инвестиций.

Акций, облигаций, сырья, фондов, валюты, драгоценных металлов.

Даже криптовалюты.

Акции и облигации обычно считаются основными элементами портфеля, хоть вы и можете формировать его из чего душе угодно. Хоть из NFT и предметов искусства (вопрос скорее в том, что первое – это чистой воды авантюра, потому что на плаву осталось всего несколько NFT-проектов, остальные просто обесценились; а у второго огромный порог входа – нужно погружаться во внутреннюю кухню годами, знать назубок современных деятелей искусства и т.д.).

В любом случае, основой формирования любого портфеля является диверсификация. Активы следует распределять равномерно, чтобы не потерять все и сразу. Толерантность к риску, цели и ограничения по времени – все это имеет решающее значение при формировании и корректировке составляющих.

Начинать, если нет опыта, конечно же, лучше с антикризисного портфеля с низким риском. В него следует включить золото, акции топовых компаний и ОФЗ. Также можно вложиться в недвижимость – это надежный и проверенный вариант, пусть и до профита придется подождать не один год.

Оптимизация налогов позволяет… Снизить бремя налогов. В результате остается больше денег на нужды. Строго говоря, есть два ее оптимизации: нелегальная и легальная.

К первой, конечно же, прибегать не стоит.

А что до второй, то сделать на самом деле можно многое. Скажем, использовать льготы, вычеты и другие возможности, предусмотренные законодательством. О некоторых из них мы писали в одной статье – найти ее можно вот здесь.

Наследство – переход имущества, прав и обязанностей наследодателя к родственникам, друзьям и другим гражданам почившего человека. Вступить в права наследования могут физические, юридические лица и даже государство.

Наследование происходит или по завещанию, или по закону.

Всего есть восемь очередей наследования: при завещании наследство распределяется между родственниками умершего в соответствии с установленной очередностью. Восьмым в очереди стоит государство.

Что можно сделать?

Например, можно обсудить с наследодателем все вопросы и обговорить то, как будет делиться имущество заранее. Лучше последовательно прояснить все моменты, а если повезет, то и договориться об оставлении завещания с конкретными диспозициями.

Какой-то инструкции по составлению нет – ровно, как и образца. Завещание пишется в свободной форме, но пожелания должны быть выражены четко.

Хорошей идеей будет обратиться к юристу или нотариусу за помощью.

Инструменты (приложения, сервисы) для личного финансового планирования

Планировать финансы можно в, например, Экселевских или Гугловских таблицах. Их плюс в том, что можно наметить план хоть на годы вперед. Но это тяжелая артиллерия. Есть и варианты попроще. Скажем, какой-нибудь CoinKeeper. У него интуитивно понятный интерфейс, работающий по методу drag-n-drop, есть элементы геймификации (перетягивание монетки). Данные приложение хранит в облаке – они не потеряются при вайпе или смене устройства.

У CoinKeeper также есть десктопная версия.

Надеемся, что этот небольшой гайд поможет вам в составлении ЛФП и в менеджменте финансов. А если захотите попробовать инвестировать, то сделать это можно в Инвестмен. Это современная краудлендинговая платформа, где минимальная сумма вложений составляет всего 2000 рублей.

Подойдет она и владельцам бизнеса: здесь они смогут получить займ для своего проекта или стартапа в максимально короткие сроки и по минимально необходимому пакету документов.