Как вести личный бюджет: практическое руководство для начинающих

Что такое личный бюджет?

Личный бюджет – финансовый план, который распределяет будущий доход (на неделю, на месяц, может даже на год вперед) и учитывает прошлые расходы. Читайте далее, а мы расскажем, как его вести, как оптимизировать расходы, как увеличить доходы и как создать финансовую подушку безопасности.

Какие инструменты и методы помогают в планировании личного бюджета. Вариантов на самом деле много.

Можно вести таблице в Экселе, но это вариант не из простых.

Можно поставить какое-нибудь приложение на смартфон/ПК, но многие из них имеют лишь самый базовых функционал.

Из подобных утилит на рынке выделяется, например, «Тяжеловато» – полностью бесплатное приложение с минимальным набором необходимых функций. Оно пригодится даже не столько в менеджменте, сколько в банальном планировании и ограничении ежедневных расходов.

Зато у него забавный интерфейс и концепт.

Что до альтернатив, то на наш скромный взгляд внимания заслуживает «Дзен-мани». Он пошел дальше, сделав ставку на расширенный набор возможностей для ввода. Так, вместе со стандартным ручным вводом поступлений и расходов и уже привычным подключением к банковским программам здесь реализованы и нестандартные решения. Например, «Дзен-мани» может отсканировать чек и правильно распределить данные по категориям приходов и расходов. Также приложение ведет автоматический трекинг оплаты подписок, перечисления сумм за услуги ЖКХ или отправки очередного платежа по кредиту.

Способы сокращения расходов

Для сокращения расходов вовсе не обязательно сажать себя на голодную диету и отказывать во всем. Иногда достаточно просто исключить капризы из бюджета.

Смотрите: поход в фитнес-центр, покупка свежей зелени в магазине, массаж – все это инвестиции в здоровье. Курс иностранного языка, программирования, рисования – инвестиции в образование. Но если вы оплатили годичный абонемент в зал, а по итогу туда не ходите, то это уже каприз.

И притом самый настоящий.

От такого нужно избавляться. Пресекать на корню и самодисциплинироваться.

Также не пренебрегайте приятными мелочами по типу кэшбека от покупок с дебетовой карты. Шутки шутками, а он позволяет экономить десятки тысяч рублей в год.

Если за обслуживание карты берутся деньги, найдите банк, где оно бесплатно. Перейдите на него. Неудобства в моменте с лихвой компенсируются в долгосрочной перспективе.

Не ленитесь устанавливать приложения. Например, некоторые операторы связи дают возможность копить бонусы и тратить их на пополнение номера телефона. Но вы можете этого не знать, потому что не скачали приложение, а пополняете номер по-старинке – через, например, банкоматы. Ну или просите кого-то из близких.

Наконец, смотрите на ценники в магазинах. Конечно, любая скидка – это всегда маркетинг. Просто где-то больше, а где-то – меньше. Но никто не мешает обыгрывать этот самый маркетинг в свою пользу.

Стратегия планирования крупных покупок

Планирование серьезных покупок способно помочь с оптимизацией расходов.

Дело вот в чем: в случае с импульсивными покупками необоснованное желание исчезает в течение первых 10 секунд – главное просто их переждать. Однако, когда речь идет о дорогих (и часто необходимых покупках), целесообразно выделить время на планирование.

Скажем, месяц.

За это время вы успеете рассмотреть все возможные варианты. Вполне может оказаться, что покупка выходит за рамки выделенного бюджета и потребует экономить в последующие месяцы. Будет разумно учесть это при планировании и оценить свои силы.

А еще за это время вы действительно поймете, нужна ли вам эта вещь.

В конце концов, высокая цена не всегда = высокое качество.

Как контролировать импульсивные траты и сохранить накопления

Во-первых, выделяйте каждый месяц себе определенную сумму на покупки и развлечения. Это поможет держать себя в руках. Во-вторых, старайтесь брать с собой кого-нибудь, если собираетесь по магазинам: если с вами будет кто-то рядом во время шоппинга, то этот *кто-то* одернет вас за плечо, когда вы решите прикупить ту или иную безделушку.

Совершенно бесполезную.

Только убедитесь, что этот *кто-то* сам не поощряет чрезмерные траты.

Еще можно попробовать удалять информацию о картах из интернет-магазинов. Здесь все просто: есть шанс, что вам станет банально лень заново вводить информацию, только если вы не собираетесь купить что-то действительно важное и нужное.

Как увеличить доходы?

Строго говоря, есть два основных варианта, как можно увеличить доходы:

• Через инвестиции.
• Используя налоговый вычет и/или финансовые льготы.

Если деньги хранятся дома (под подушкой, в копилке, в сейфе – где угодно), они теряют в среднем до 5% в год из-за инфляции. Инвестирование – отличный способ заставить их работать, а не прозябать.

Вложиться можно в, например, акции. Приобретая их, вы получаете в собственность часть имущества компании и можете претендовать на дивиденды.

Акции можно выгодно продать, если они подрастут в цене.

Конечно, предугадать их доходность – та еще задачка. Порой это и вовсе невозможно.

Но удачный выбор может принести вполне себе реальные деньги. Так, бумаги в Apple подорожали за четырнадцать лет более чем в 20 раз: в 2010 году они стоили 10 долларов, а в 2024 году уже около 200 долларов.

Есть еще несколько вариантов: акции, облигации, ПИФы и драгоценные металлы. Начнем с первых.

Облигации представляют собой долговую расписку компании. Физическое или юридическое лицо даёт деньги в долг на определенный срок и получает облигации, которые дают право на возврат денежных средств и получение фиксированного процента.

Купонного дохода.

Доходность разная, но она, как правило, ниже, чем у акций. В среднем по палате речь идет о 5-7% годовых (если это гособлигации; если крупные корпоративные компании, то 8% и более).

Проценты по облигациям выплачивают раз в месяц, квартал, полгода или год – все зависит от условий договора.

ПИФы – (Паевые Инвестиционные Фонды) – инструменты коллективного инвестирования. Они работают согласно стратегии, в которой прописано, в какие активы фонд вкладывается, куда направляется прибыль, и какая комиссия берется за управление.

Инвесторы вкладывают в ПИФы средства, а фонд закупает на них ассеты, чтобы заработать деньги для пайщиков. Приятно в ПИФах то, что они предлагают неплохую диверсификацию здесь и сейчас – не нужно самостоятельно проводить ресерч и искать перспективные инструменты для разбавления портфеля. Также среди плюсов выделяется отсутствие необходимости самостоятельно заниматься менеджментом.

Впрочем, есть и недостатки. Например, комиссия за управление. Кроме того, повлиять на выбор активов напрямую ну никак не выйдет – это не в компетенции инвесторов.

Да и прибыль они не гарантируют. Существует немало примеров фондов, потерявших средства вкладчиков из-за неправильной политики в отношении рисков.

В мае, например, пострадали практически все ПИФы, инвестировавшие в сырье: из-за падения цен на последнее.

Инвестиции в золото и другие драгоценные и цветные металлы, как правило, используют для долгосрочных вложений. Рост в цене медленный, но стабильный.

Инвестирование в недвижимость —неплохой вариант сохранения ценности денег, получения прибыли и пассивного дохода.

Хоть недвижимость и демонстрирует стабильный рост, следует понимать, что это инвестиция не на один или два года, а на десяток лет. Минимум. Примерно за это время и получится окупить вложения, если, например, сдавать квартиру, помещение или дом в аренду.

Налоговым вычетом и льготами пренебрегают многие граждане. А зря. Вы, вероятно, удивитесь, как много можно сэкономить с их помощью.

Налоговый вычет – возможность вернуть часть ранее уплаченного налога. Они делятся на:

1. Социальные – оформляются, когда тратятся деньги на обучение и лечение.
2. Имущественные – полагаются при покупке жилья.
3. Инвестиционные – освобождают от налога взносы на индивидуальные инвестиционные счета первого типа и доход по инвестсчетам второго типа, а также прибыль от продажи ценных бумаг при их хранении не менее трех лет.
4. Стандартные – вычеты для семей с детьми и для льготников (инвалидов с детства, родственников погибших военнослужащих и людей, работавших на ЧАЭС).

Методы составления финансовой подушки безопасности

Никто не застрахован от негативных сценариев: болезни, потери работы, кризиса, вынужденного переезда.

Жизнь такова, какова она есть.

Где брать деньги в таких ситуациях…? Кредиты, займы – все это так или иначе приводит к долговой яме.

Чтобы избежать финансовых проблем, необходимо сформировать подушку безопасности. Это ваши собственные накопленные деньги. Не заемные. Подушка позволит сохранять *относительное* спокойствие и вести *относительно* привычный образ жизни в кризисных условиях.

Чтобы сформировать подушку безопасности, возьмите несколько полезных практик в привычку:

• Переводите часть зарплаты на накопительный счет и делайте это сразу после получения даже минимальной суммы. Переводите хоть сколько-то: 500, 1 000, 5 000, 10 000 – не важно. Практика показывает, что хорошим вариантом является 1-3/16 от зарплаты.
• Все незапланированные премии и надбавки на работе (если таковые есть) отправляйте в накопление. Сюда же отнесем, например, деньги, полученные в подарок: полученные на день рождения, по случаю свадьбы и т.д. Получили в сумме тысяч пять, из них отложили две с половиной.
• Округляйте траты. Здесь суть в том, чтобы откладывать небольшие суммы, округляя счет в меньшую сторону. Например, после покупок в продуктовом у вас осталось тысяч двадцать на карте. Если точнее, то 20132. 132 рубля из них также можно отправить на накопительный счет.
• Не покупайте на эмоциях. Шоппинг снижает стресс, это правда, но лишь на короткий промежуток времени. Нездоровая страсть к покупкам очень-очень сильно бьет по кошельку. Если уж и инвестировать в досуг, то в принципиально новый для себя: путешествия, освоение новой профессии, занятие новым видом спорта, хобби и т.д. Так и счастливее будете, и сэкономите копеечку.

Какие ошибки следует избегать при планировании личного бюджета

Ниже – основные ошибки при ведении личного бюджета.

Желание накопить на что-то – похвально. Однако при составлении личного бюджета необходимо учитывать образ и стиль жизни. Если финансовый план слишком жесткий, вы попросту не сможете его придерживаться. Не лишайте себя карманных денег полностью. Пусть они будут в ограниченном количестве. Только остерегайтесь необдуманных покупок.

Цените свое время: если выдалась свободная минутка, лучше потратить ее на, например, повышение финансовой грамотности, а не за телевизором.

Некоторые расходы просто не зависят от нас, зато зависят от чего угодно другого.

Может сломаться машина, заболеть зуб. Ну или вы случайно затопите соседей. Есть и другие непредвиденные обстоятельства – на перечисление всех уйдет не одна и даже не две статьи аналогичного объема и формата.

В любом случае, внезапные траты следует брать во внимание. Хоть несколько тысяч рублей, но на форс-мажор что-то, да должно быть отложено.

И еще немного о преимуществах полноценного ведения личного бюджета

Подытоживая можно сказать, что личный бюджет позволяет всегда точно знать, какая сумма есть в наличии (до последней копейки), сколько денег можно потратить на покупку той или иной вещи. Нет необходимости переживать, что не хватит на базовые потребности – даже если доходы нестабильны.

А еще появляется возможность накопить на крупную покупку.

Повышайте свою финансовую грамотность и все придет.

Надеемся, что статья была полезна. Если вы все-таки решитесь начать инвестировать, то Инвестмен – неплохой вариант для старта. Это проверенная площадка с полностью прозрачными и легальными условиями и минимальной бюрократией, которая, впрочем, также неплохо подойдет и заемщикам.