Что такое краудлендинг?
Дисклеймер: статья написана исключительно в образовательных целях – ее содержание не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Краудлендинг (или как его еще называют – «P2P-кредитование») – модель, позволяющая компаниям и ИП получать
финансирование от большого пула инвесторов без непосредственной необходимости обращаться в банк.
Или в другие места за займом.
Читайте далее, а мы разберем, как работает краудлендинг в России.
Типы краудлендинга и их особенности
Краудлендинг делится на три вида:
- Потребительский (кредитный) – это кредиты, выдаваемые физическим лицам для финансирования покупки потребительских товаров или услуг. Также сюда относятся ипотечные кредиты.
- Бизнес (инвестиционный) – здесь кредиты предоставляются малому и среднему бизнесу (а иногда и крупному, но реже). Призваны финансировать какой-либо конкретный проект.
- Безвозмездные (донативные) – а тут кредиты предоставляются на добровольной основе юридическим или физическим лицам. При этом используется договор дарения.
Как работает краудлендинг: парочка слов о критериях отбора
На бумаге краудлендинг сильно походит на классическое банковское кредитование: человек подает заявку,
предоставляет документы, после чего получает одобрение. Или же отказ.
Но есть нюанс.
В случае с банками получение отказа – ситуация отнюдь не редкая. Его можно получить из-за, например,
непродолжительного срока существования бизнеса или неудовлетворительных финансовых показателей. Если
официального денежного потока нет, то кредит сложно оформить даже при наличии недвижимости, которую можно
оставить в качестве залога.
Здесь то и приходят на помощь краудлендинговые платформы. Предлагаем рассмотреть процесс их работы на
примере Investmen.pro – крупнейшей компании, регулируемой ЦБ РФ:
- Заявитель загружает выписки по основным расчетным счетам;
- Производится оценка бизнеса – срок обычно не превышает нескольких минут;
- В случае положительного решения потребуется осуществить перевод на расчетный счет платформы – хватит и одного рубля. Это процедура верификации;
- Наконец, потребуется пройти собеседование у специалиста по оценке рисков.
Стоит сказать, что условия у всех краудлендинговых платформ +- схожи. Из основного:
- Займы предоставляются индивидуальным предпринимателям, обществам с ограниченной ответственностью и акционерным обществам.
- Минимальный срок существования организации – не менее 12 месяцев.
- Минимально необходимый объем выручки – 600 тысяч рублей.
- Гражданство РФ для ИП, для ООО – владение собственником не менее 50% уставного капитала и также гражданство РФ.
Преимущества и недостатки краудлендинга
Ниже – преимущества и недостатки краудлендинга. Поскольку к нему прибегают как юридические, так и физические лица, то есть смысл рассмотреть их с позиции и тех и других.
Преимущества
Начнем с преимуществ. Для заемщиков
- Возможность получить средства, когда брать их уже неоткуда.
- Количество бюрократических процедур сокращено до абсолютного минимума.
- Нет существенных опасений, что откажут в выдаче займа. Если кредитная история хотя бы нейтральна, то препятствий обычно не возникает.
- Присутствует возможность получения высокой доходности, чем та, которую можно получить по сберегательным счетам и облигациям. В случае с нашей платформой Investmen.pro речь идет о 20% средневзвешенной доналоговой доходности.
- Некоторые платформы имеют резервные фонды для защиты инвесторов в случае невыполнения заемщиками обязательств по кредитам. Однако условия разительно отличаются от компании от компании – с ними стоит ознакомиться заранее, чтобы не возникало непредвиденных ситуаций.
- Для регистрации достаточно предоставить номера телефона, ФИО и скана паспорта.
Недостатки
А теперь – недостатки. Для заемщиков
- Гибкость условий. Возможны небольшие комиссии, которые компенсируются быстротой и удобством получения финансирования.
- Адаптивные ставки. В зависимости от кредитной истории ставка может быть выше, но это также может отразиться на увеличении суммы займа.
- Ответственность. Важно поддерживать стабильное финансовое положение для погашения кредита, так как в случае проблем платформы могут принимать меры для возврата средств, аналогично банковским кредитам.
- Ликвидность. Досрочное погашение средств может быть затруднено, так как заемщик возвращает деньги согласно установленному графику погашения. В некоторых случаях возможно досрочное погашение, но это может включать возврат суммы меньше, чем первоначальная инвестиция.
- Гибкость доходности. Доход может колебаться в зависимости от раннего погашения займов заемщиками, что иногда может влиять на ожидаемую доходность.
Критерии выбора надежной краудлендинговой платформы
Ниже – основные факторы, на которые следует обратить внимание при выборе краудлендинговой платформы.
Прозрачность
Старайтесь искать платформы с прозрачной политикой (без скрытых платежей, например). Прежде чем вкладывать
деньги, изучите, как работают комиссионные сборы и как (и за что) придется платить. Инвесторы на нашей
платформе Investmen.pro не платят комиссионных сборов за инвестирование. Однако заемщики должны ознакомиться
с документацией тарифов, которая должна быть доступна на сайте платформы.
Перед инвестированием важно ознакомиться с “правилами платформы”, которые должны быть опубликованы в
документации на сайте.
Простыми словами: договор обязан четко оговаривать обязанности сторон, риски и условия работы.
Присутствие/отсутствие в реестре ЦБ РФ
Присутствие компании в ЦБ РФ – обязательное условие. Если ее там нет, то отказывайтесь от сотрудничества без раздумий. Это огромные риски.
Количество дефолтных проектов
Дефолтные проекты – это займы, которые не вернули инвесторам. Чем их меньше, тем лучше. Информация о
дефолтных проектах обычно отражается в годовом отчете, который публикуется в разделе “Документы” на сайте
платформы. Отсутствие такой информации может быть поводом для беспокойства.
Общепринятого показателя для дефолтов нет, однако средний показатель NPL90+ для краудлендинговых платформ
составляет около 5%.
«Возраст» платформы
Не самый важный критерий, но все еще может играть роль. Важно присматриваться к новым платформам, имеющим
лицензию оператора инвестиционной платформы ЦБ РФ и состоять реестре операторов инвестиционных платформ,
хотя и не стоит инвестировать весь капитал сразу.
Ну или проверить домен, воспользовавшись сервисами по типу 2IP, Whois и Domaintools.
Отзывы
Большое количество положительных отзывов может быть хорошим индикатором, однако качество отзывов также важно. Следует уделить внимание и обзорам в интернете.
Небольшая минимальная планка для инвестирования
Не все готовы начинать с крупных сумм. Это нормально. Для получения первого опыта лучше подыскать место, где
минимальная планка установлена в тысячу-другую рублей.
Как-то так.
Краудлендинг – один из наиболее быстрорастущих и высокодоходных инструментов, так что вовсе немудрено, что
он привлекает инвесторов из самых разных секторов.
Почему стоит выбрать платформу Investmen.pro?
Для заемщиков, Investmen.pro предлагает простые и быстрые решения:
займы от 50 тысяч до 5 млн рублей доступны уже с первого дня, с минимальным пакетом документов и прозрачными
условиями. Все сделки безопасны и соответствуют федеральному закону № 259-ФЗ. Благодаря эффективной работе
платформы заемщики могут получать необходимые инвестиции без бюрократических задержек, что делает
Investmen.pro отличным выбором для быстрого и надежного финансирования.
Для инвесторов, платформа предлагает уникальные возможности для получения высокой доходности до 36% годовых.
Минимальная сумма инвестиций составляет всего 2 000 рублей, что делает вложения доступными для каждого.
Благодаря продвинутой системе скоринга и андеррайтинга, риски сведены к минимуму, обеспечивая инвесторам
уверенность в выборе проектов для финансирования.
Выбирайте Investmen.pro для гибкого и выгодного краудлендинга как для заемщиков, так и для инвесторов!