Чем отличается займ от кредита: разбираемся в тонкостях финансовых терминов

Когда не хватает средств, то мы обращаемся за займом. Или кредитом. Но в чем их разница?

Займ – это передача финансовых средств или материальных объектов от кредитора к заемщику. Займ может выдать как специализированная организация, так и знакомый, товарищ, друг, коллега или родственник. Под гражданский договор, подтверждающий факт передачи средств от человека к человеку.

Или как его еще называют в простонародье «расписка». 808-я статья в гражданском праве.

МФО, как правило (те самые специализированные микрофинансовые организации) предлагают краткосрочные займы, которые необходимо погасить одним платежом в течение месяца. Из-за повышенных рисков процентная ставка значительно выше, чем у банков. Порой она может достигать 1%, что равняется 365% в год (!!!).

Займы делятся по способу получения. Выдаются на банковскую карту или наличными. Из прочих характеристик:

• В большинстве компаний заявка рассматривается всего в течение 5-10 мин.
• Срок займа составляет до 30 дней.
• Доступность оффлайн – можно получить деньги наличкой в офисе.
• Доступность онлайн – в долг можно взять и дистанционно.
• Выдаются 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.

Если займ может выдаваться чем-то кроме денег, то кредит – это всегда деньги. Формально вы даже не можете приобрести в кредит какие-нибудь условные предметы роскоши, недвижимость или транспорт. Когда кто-то говорит, что взял «авто в кредит», имеется в виду, что тот получил деньги в банке на покупку автомобиля, а не взял машину в долг у кого-то другого.

Хотя и может показаться, что мы здесь цепляемся к словам, но отличие принципиально.

Из особенностей кредитов можно выделить:

• Всегда выдаются на определенный срок и под определенную процентную ставку. Беспроцентного кредита не существует.
• Кредитные договоры должны быть документально оформлены и не могут основываться на устных договоренностях. Договор составляется на бланке, который выдает банк-кредитор.
• Кредит нельзя получить только под «честное слово» – необходимо предоставить документы, подтверждающие личность и доход.
• Погашать кредит нужно строго в соответствии с графиком – пропускать регулярные платежи нельзя. Досрочное погашение возможно, но погасить всю задолженность в конце срока действия договора единым платежом, не внося ежемесячные, невозможно.

Ну и, конечно же, нюансы. Они есть и у кредитов.

Например, некоторые кредиты могут иметь ограничения по расходованию средств. К таким относится всем известная ипотека. Вы не сможете потратить средства оттуда на что-то другое.

Собственно, отсюда вытекает и еще одна классификация кредитов. Они делятся на потребительские (предоставляются физ.лицу и не обеспечиваются залогом недвижимости), для рефинансирования (получение средств в одном банке на погашение долга и начисленных процентов в другом – помогают уменьшить размер ежемесячного платежа и снизить процентную ставку), для реструктуризации (для облегчения возврата долга), автокредиты (для покупки машины, ТС передается в залог под низкий процент).

Рассмотрим условия трех самых востребованных среди граждан РФ видов.

У обычного потребкредита такие условия:

• Первоначальный взнос отсутствует.
• Обеспечения нет, однако в ряд случаев может понадобиться поручительство.
• Сумма кредита ограничена программой банка. В среднем речь идет о 150-750 тысячах рублей, однако можно получить сумму куда больше. В разы. Не во всех случаях и не всегда, но все еще можно.
• Максимальный срок – 5 лет.

У автокредита:

• Обязательный первоначальный взнос от 10%.
• Обеспечение в виде залога авто.
• КАСКО на весь срок договора.
• Обязательно приобретение ОСАГО.
• Повышенные требования к состоянию машины.
• Машину нельзя будет продать, сдать, обменять или подарить без разрешения кредитора.
• Сумма займа ограничена стоимостью ТС.
• Максимальный срок – 5-10 лет. Зависит от места.

А у ипотечных – такие:

• Обязательный первоначальный взнос не менее 10%.
• Залог и страхование недвижимости на весь срок.
• Жилье будет находиться в собственности банка до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
• Сумма кредита ограничена стоимостью объекта. В эту сумму можно включить страховку.
• Максимальный срок – 30 лет.

Этим и отличается договор займа от кредита.

На потребительские нужды

Для потребительских нужд подойдет как кредит, так и займ. Все зависит от цели. Если, например, вы или ваш близкий серьезно заболели, то есть смысл взять кредит на лечение.

Если нет страховки.

Но не будем о плохом. Потребительские нужды – это также путешествия, покупка товаров, бытовой техники, проведение ремонта и т.д. Скажем, вам совсем немного не хватает на новый телефон. Старый сломался, чинить его не рентабельно – проще сразу купить новый.

В таком случае можно взять займ и вернуть деньги организации с зарплаты.

На приобретение недвижимости

Брать недвижимость в кредит оправдано в тех случаях, когда вы твердо уверены, что проживете в ней хотя бы 10-15 лет, и, если понимаете, что за ближайшие 3-5 лет накопить своими силами не получится. Покупать жилье в кредит для сдачи в аренду, кстати, максимально невыгодно – средняя доходность всего 5-7%, в то время как кредит пойдет под куда больший процент.

На развитие бизнеса

Кредит – хороший старт для бизнес-проекта. Только убедитесь, что у вас есть хоть какая-то подушка безопасности на тот случай, если идея провалится.

Кредит так или иначе придется гасить.

Кстати, если находитесь в поисках источников финансирования для своей компании, то есть смысл обратиться к краудлендинговым платформам. У нас есть статья, где мы подробно рассказываем о них. Найти ее можно вот тут.

Предлагаем рассмотреть плюсы и минусы обоих вариантов. Начнем с кредита:

Плюсы	Минусы
Обеспечение не требуется.	С плохой кредитной историей взять новый кредит может быть той еще задачкой.
Можно получить кругленькую сумму.	Выплачивать придется не только сумму долга, но и начисленные проценты.
Относительно маленькие сроки рассмотрения: обычно всего несколько дней. Часто все уже готово в день обращения.	Если не быть достаточно осторожным, то есть риск попасть в зависимость от банка. Пени могут резко вырасти из-за штрафных санкций.

А теперь черед займа:

Плюсы	Минусы
Срок рассмотрения заявки мгновенный.	Высокие процентные ставки и большая переплата.
Подтверждение дохода не требуется.	Короткий срок погашения.
Может быть выдан даже при наличии плохой кредитной истории.	Больше миллиона получить не выйдет.
Льготы для новых клиентов.	Скрытые пени (не всегда и не везде).

Займ – решение для срочных финансовых нужд. Его можно брать, например, когда встала необходимость что-то купить, отдать долг знакомому, а до получки еще неделя-две. Если сумма нужна не астрономическая, то тем более следует обращаться к МФО. Однако в долгосрочной перспективе займы невыгодны: чем дольше срок кредитования, тем выше переплата по процентам. Более того, есть риск наткнуться на недобросовестную контору, которая внезапно начнет сильно темнить и/или требовать сиюминутной выплаты.

Если нуждаетесь в крупной сумме денег, то просто обратитесь в банк и заключите кредитный договор. Официальный документ обеспечит защиту обеих сторон сделки. Четкие условия, прозрачные расчеты и определенный график позволят погасить задолженность, не опасаясь резких требований выдать всю сумму. Также не придется беспокоиться и о «внезапных» изменениях в договоре.

Простыми словами: кредит в львиной доле случаев будет лучше займа.

Надеемся, что статья оказалась полезной. А если вам нужно профинансировать свое дело, то Инвестмен – отличное место, чтобы начать. Займы бизнесу от частных лиц и организаций от 1 дня. На платформе вы сможете получить займ от 50 тысяч до 5 млн рублей. Мы предлагаем индивидуальный подход и полное отсутствие головной боли от бумажной волокиты.

Регистрируйтесь на нашей платформе, добавьте описание вашего бизнеса и для чего вам нужны инвестиции и на какой срок, дождитесь проверки вашей заявки и получите займ на ваш счет.

Инвестмен — ваш ключ к росту. Финансируйте мечту, инвестируйте в будущее!